Государство собирается помочь людям, неспособным расплатиться с ипотекой из-за кризиса, однако рассчитывать на эту помощь могут далеко не все нуждающиеся.

Воронежец Артем Быков остался без работы еще в августе. Жена в декрете, полуторагодовалый ребенок, ипотечный кредит на 25 лет, по которому ежемесячно надо платить банку 19,5 тысячи рублей. До конца года платил: были кое-какие сбережения. Сейчас им пришел конец. Другому воронежцу — Олегу Иванову — повезло еще меньше. В отличие от Сергея в договоре по его ипотеке процентная ставка не была фиксированной. За полтора года с 7,8% она выросла до 28% годовых. Как вырастет еще — неизвестно. Но платить Сергею нечем уже сейчас: в декабре начальство отправило его в отпуск без содержания. А у парня двое маленьких детей… Правительство уверяет, что помочь таким людям можно, даже специальную программу под это дело разработало — реструктуризацию ипотечных займов. Насколько она эффективна, постараемся разобраться.

В чем суть программы реструктуризации ипотеки?

Государственным регулятором ипотечного рынка в России с 2000 года является Агентство жилищного ипотечного кредитования (АЖИК). Оно призвано помочь гражданам, оставшимся без работы, расплатиться по ипотеке. АЖИК может предоставить так называемый компенсационный займ. За счет государственных средств (на это выделено пока 6 миллиардов рублей на всю страну, что, по мнению экспертов, крайне мало) в течение года агентство погашает платежи проблемных клиентов по процентам и по основному долгу.
Подразумевается, что через год человек должен восстановить свою платежеспособность и вернуть государству долг, который будет равномерно распределен на весь оставшийся период кредитования. Есть и другие варианты — например, продление срока выплаты кредита, чтобы снизить размер ежемесячной выплаты.

Государство поможет не всем

Чтобы получить поддержку государства по выплате ипотеки, заемщик должен предоставить в АЖИК справку от работодателя об уменьшении своей доходности. Случаи могут быть всевозможные: увольнение, отпуск без содержания, сокращение рабочей недели, сокращение числа отработанных часов. Либо человек должен встать на биржу труда и предоставить справку оттуда. Однако даже это не гарантирует того, что вам помогут.

Возможные причины отказа в реструктуризации

1. Стоимость жилья выше 37 тысяч рублей за квадратный метр (независимо от того, когда вы приобретали квартиру, — полгода или пять лет назад).
Одно из самых странных ограничений. Эта сумма получилась из стоимости квадратного метра, позиционируемой Росстроем в объеме 24,5 тысячи рублей, к которой прибавили еще половину от этой стоимости. АЖИК считает это жильем эконом-класса, все, что дороже, — элитным жильем. Логика понятна: государство таким образом хочет помочь действительно нуждающимся, а не тем, кто покупал квартиры для инвестирования (перепродажи) или гонялся за роскошью. Но все же 37 тысяч — слишком мало. Даже прошлым летом двушка площадью 50 квадратных метров в обычной брежневке, к примеру, в Северном районе или на Остужева стоила никак не меньше двух миллионов рублей (а это уже 40 тысяч за «квадрат»).
2. На одного человека приходится более 40 квадратных метров жилплощади.
3. Заемщик не прописан в квартире.
4. Квартира не оформлена в собственность заемщика.
5. Заемщик помимо квартиры имеет иную ликвидную собственность, которой можно расплатиться по ипотечному долгу (еще одну квартиру, автомобиль, акции, паи и т. д.)
6. Просрочка по кредиту составляет более чем 90 дней.
7. Кредит оформлен не в рублях.
Эксперты полагают, что такие рамки слишком узки, и сделано это, чтобы минимизировать число людей, которые могут претендовать на помощь государства.

200 миллионов могут не вернуться в банки

По словам генерального директора Агентства жилищного ипотечного кредитования Воронежской области Владимира КУЗНЕЦОВА, из 42 банков, которые в Воронеже работали с ипотекой, сегодня эту услугу реально предоставляют 3 — 4. В остальных либо свернули ипотечные программы, либо используют так называемые заградительные процентные ставки. Получается, что теоретически банк работает с ипотекой, но на деле кредит, скажем, под 25% годовых никто не берет. По подсчетам АЖИК, проблемы с выплатой могут возникнуть у трех процентов воронежцев, взявших ипотеку. Если учесть, что только в прошлом году воронежские банки выдали ипотечных кредитов на сумму более 7 миллиардов рублей, то проблемными могут оказаться порядка 200 миллионов.

30 воронежцев уже обратились за помощью

Только в январе в АЖИК Воронежской области обратились уже около 30 человек, неспособных выплачивать ипотеку из-за потери работы и снижении доходности. Приходят и те, кто не может выплатить ипотеку по другим причинам.
— Один из банков, привлекая клиентов, позиционирует невысокую процентную ставку, но в договоре пишет условие, что ставка может меняться в связи с ценой на валюту, — говорит Владимир Кузнецов. — И на сегодняшний момент ряд заемщиков попали в крайне неприятную ситуацию, когда платеж по кредиту увеличился условно с 18 до 42 тысяч в месяц. Таких людей немало. В подобных случаях я развожу руками и говорю: «Ребята, не все, что дешево, хорошо. Вы договор читали?»
Таким клиентам АЖИК не поможет. Равно как и тем, кто может пострадать от февральского повышения тарифов на ЖКХ. Ведь коммунальные платежи входят в расходную часть заемщиков. А в реструктуризацию попадают только те, у кого снижается доходность.

Роман ПОПРЫГИН

«МОЕ!», 3.02.2009