Потребительские кредиты: легкие деньги или опасная кабала?

Взять кредит сейчас легко и просто. А вот погасить его порой проблематично. Часто помимо одного размера переплаты, на который рассчитывал человек, внезапно вырисовываются совсем иные суммы. Не потянул? -Дальше штрафы, неустойки, долги и угрозы все потерять и остаться ни с чем.

Банкиры не дремлют — напоминают о себе, диктуют все более жесткие условия, обращаются в суд, а то и вовсе продают долги коллекторам. А у тех — совсем иной разговор. Так как же быть, когда тебе выкручивают руки?

Не так страшен банк

«АиФ» писал о ситуации, в которой оказались супруги Михалевич (см. «Аиф-Черноземье» №5). У пожилой четы после смерти дочери на иждивении осталось трое внуков-сирот. Супруги взяли кредит, чтобы достроить для них дом. Но вот беда: Михалевич-старший лишился работы, не смог вовремя выплатить проценты и началось... Банкиры насчитали только по штрафам 174 тыс. руб. В дом стали звонить коллекторы, угрожали всех оставить без жилья, слали на мобильники грозные сообщения...

А недавно к нам обратилась Анна ХОЛОДЕНКО, жительница Воронежа. Женщина, глотая слезы, рассказала, что за невыплаченный долг ее забросали угрозами забрать ребенка, оставить без жилья, которое ей досталось от родителей, и даже «повесить» уголовное дело и посадить...

- Чаще всего эти угрозы — полная ерунда, — комментирует Дмитрий СУКОЧЕВ, юрист, — но поступают они от банков часто — это я знаю из своей практики.

Банкиры апеллируют к ст. 159 УК РФ — «Мошенничество». Но эта мера применяется редко — разве что если заемщик за долгое время не сделал ни одного платежа. Если же человек взял кредит и хотя бы дважды гасил задолженность, уголовное наказание ему не грозит. Ведь он своими действиями как бы подтвердил — да, я взял деньги в долг, и возвращать заем не отказываюсь.

А вот угрозы жизни и причинения тяжкого вреда здоровью — уже уголовная ответственность. И получивший их человек может запросто обратиться в правоохранительные органы. Потому стоит всегда спрашивать фамилию, имя, отчество собеседника и записывать разговор на диктофон. Общаться с банком следует письменно. Лучше до того, как случилась беда, обратиться в банк с письменной просьбой «заморозить» счет. Если дошло до ссоры с финансистами — просите официальное письменное требование и пишите ответ, копию переписки оставляйте себе. Это нужно для возможного судебного разбирательства — так должник докажет, что он пытался урегулировать спор до суда.

- Плохо еще и то, что люди боятся банкиров, — считает юрист. — Боятся обратиться в полицию, если им угрожают или их оскорбляют, боятся суда. А зря. Из практики знаю, что полиция помогает во многих случаях. А суд часто занимает позицию попавшего в сложную ситуацию человека.

На гране криминала

- Я думал, что лихие 90-е — это далекое прошлое, но оказалось, что с тех пор мало что изменилось, — говорит воронежец Иван ЕВСЕЕВ.

Мужчина когда-то сильно обжегся на кредитах. Взяв деньги, чтобы сделать ремонт и купить мебель, зарекся влезать в долги на всю жизнь. Дело в том, что рассчитаться через несколько месяцев он не смог -заболели родители, и потребовались деньги на лечение, а договориться с банком не получилось. В итоге финансисты продали его долг коллекторам. И тут начался настоящий ад! Ему звонили, оскорбляли, грозили отобрать все имущество и даже врывались в квартиру. Тревожить начали и работодателя, и родителей, и супругу.

- Перепуганный отец стал занимать деньги у знакомых, чтобы рассчитаться с коллекторами, — вспоминает Иван. — Короче, чудом остались живы.

- Действия коллекторов часто оказываются вне закона, — разъясняет Дмитрий Сукочев. — Те порой переходят все границы: отсылают должникам «похоронки», применяют силу, даже похищают и увозят людей. Но помните: заходить в жилье может только судебный пристав и то — только по решению суда. Если зайти пытаются коллекторы, нужно вызывать полицию, по возможности проникновение заснять на видео, а разговоры записать на диктофон. А на «похоронку» надо написать ответ, в котором потребовать предъявить договор на переуступку долга и полный расчет задолженности по дням. И отослать все и в банк, и в коллекторскую службу.

- Бывает, что банк долги не продавал, а самоуправничают сами коллекторы, — продолжает юрист. — В любом случае, если банкиры и коллекторы увидят, что попали на грамотного человека, отношение к должнику будет совсем уже другим. Суда и правоохранительных органов бояться тем более не нужно — коллекторы и финансисты сами их боятся. От долга, конечно, вы вряд ли избавитесь, но значительно снизить необоснованно завышенные проценты и штрафы через суд — можно.

Ирина Костенко

МНЕНИЕ НАРОДА

Берете ли вы кредиты?

3,5% — Да, постоянно, без кредитов сейчас прожить невозможно.

2,5% — Да, только на крупные покупки.

22% — Да, время от времени.

25,5% — Да, но в исключительных случаях.

46,5% — Нет, никогда. Кредит — это кабала.

Опрос проведен независимой социологической службой «Ваше мнение»

Когда банкир неправ?

1. Если в договоре прописаны условия о разного рода комиссиях, например, за открытие и ведение ссудного счета, на который перечисляется сумма кредита. Его ведение — обязанность Банка перед Банком России, и это не является услугой, предоставляемой заемщику.

2. Если банк требует комиссий за выдачу кредита, досрочное погашение кредита, выдачу справок по кредиту, подключение к программам страхования. Сложившаяся судебная практика в настоящее время идет по пути признания этих платежей незаконными.

3. Если банк в кредитном договоре прописывает необходимость страховании жизни и здоровья заемщика по кредиту. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему услуги.

4. Если есть требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании, названной банком.

5. Если в кредитный договор включены условия его досрочного расторжения, не предусмотренные законом. Например -увольнение с работы.

6. Если банк не принимает своевременные меры по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору, тем самым сознательно допуская значительное увеличение размера неустойки по кредиту.

Как рассчитаться по долгам?

За неуплату кредита с моей зарплаты приставы ежемесячно снимают аж половину заработка! Неужели нельзя брать меньше?

Л. Федорчук, Воронеж

Как сообщил Дмитрий ШАТАЛОВ, специалист регионального УФССП России, так называемое обращение взыскания на заработную плату — это один из способов исполнения судебных решений. Но согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», сумма удержания не может превышать 50% от зарплаты. На нужды должника обязательно должен оставаться прожиточный минимум.

Данный процент удержания может быть снижен в судебном порядке. Его также вправе изменить судебный пристав-исполнитель, при условии веских оснований — наличии иждивенцев, заболеваний, больших расходов на услуги ЖКХ и пр.

Вместе с тем, если заработок человека не позволяет погасить сумму долга в короткие сроки, то судебные приставы могут обратить взыскание на имущество должника — бытовую технику, предметы роскоши, мебель.

ЗА И ПРОТИВ

Кредит — не кабала

Кирилл ЧЕКУДАЕВ, доцент кафедры экономики, финансов и учета Воронежского государственного университета инженерных технологий:

- Ситуация на рынке потребительского кредитования в Воронеже — положительная. Рынок насыщен предложениями банков и разными банковскими услугами для всех категорий платежеспособных граждан. Банки ушли от «скрытых» процентов, так как это четко регулируется законодательством и надзорными органами. Страховки не являются обязательным условием.

Сами банки перешли от взимания задолженности через коллекторские агентства к судебной системе, что тоже говорит о положительной динамике в росте культуры кредитования.

Потребность в кредитах сейчас растет, значит, кредит — не кабала. Взяв взаймы, человек получает возможность с доплатой пользоваться благами уже в данный момент, а не копить средства, которые может «съесть» инфляция.

И все же, прежде чем брать кредит, стоит подумать о необходимости товара или услуги, как и о том, стоит ли ради них одалживаться. Разум и ответственность потребителя должны стать основными столпами кредитной политики.

Ворочу, что хочу

Александра ТИЩЕНКО, руководитель областного общества по защите прав потребителей:

- Основная проблема в том, что договорами кредитования часто нарушаются права потребителей. Хотя, казалось бы, сейчас финансисты все реже взыскивают лишние суммы -комиссии за выдачу кредита, обслуживание банковского счета и пр. Их Верховный суд признал незаконными. Но банкиры чаще стали злоупотреблять страховками — словом, одно заменили другим.

Эта услуга навязывается, но документы настолько грамотно составлены, что «отбить» такую страховку почти нереально. А между тем ее оплата составляет чуть ли не половину взятого кредита! Конечно, грамотный клиент навязанную услугу заметит. И он имеет полное право от нее отказаться. Но тогда ему просто не дадут кредит...

О микрозаймах я вообще молчу. Микрофинансовые организации могут не иметь лицензии, их сфера деятельности не подпадает практически ни под один закон, они никому не подчиняются. И это позволяет дельцам накручивать огромные проценты.

Сколько воронежцы задолжали банкам?

2009 год — 3,6 млрд руб. (18 тыс. дел)

2010 год — 7,2 млрд руб. (24 тыс. дел)

2011 год — 9 млрд руб. (24 тыс. дел)

2012 год — 7 млрд руб. (20 тыс. дел)

1 -е полугодие 2013 года — 6,8 млрд руб. (16 тыс. дел)

МНЕНИЕ ВЛАСТИ

Ситуация ненормальная

Олег ЧЕРЕНКОВ, и. о. начальника отдела организации исполнительного производства:

- Сейчас количество исполнительных документов по кредитным спорам снижается. И далее мы прогнозируем снижение. Самыми сложными были 2009-2010 годы — как раз время кризиса. Тогда люди теряли работу и не могли расплатиться с банками. Теперь экономическая ситуация выровнялась, потому и у нас в каком-то смысле работы меньше.

Но вообще-то ситуация сложилась ненормальная: кредиты раздаются на каждом углу, банков развелось, наверно, больше, чем продуктовых магазинов. Наши финансисты почему-то не хотят кредитовать промышленность, а кредитуют обычных людей. Наверное, потому что в первом случае сиюминутная прибыль невозможна...

Понуждение к соглашению

- В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Заемщики, общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора все чаще обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства.

Такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, асдругой — что на рынке кредитования не все благополучно.

Ведь как получается? Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заемщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают все новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов. Признали незаконными комиссии — появились страховки.

На мой взгляд, самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заемщик не может внести какие-либо изменения или пожелания. Сегодня, если человек собирается получить кредит, то у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.

Екатерина Гребенкина, адвокат

АиФ-Черноземье, №34, 21 августа 2013 года.