29 сентября в России вступил в силу закон «О национальной платежной системе». Основной акцент в нем сделан на сфере электронных платежей. До сих пор она оставалась вне зоны регулирования и сам термин «электронные деньги» не имел законодательного определения. По прогнозам экспертов, закон станет важнейшим шагом к созданию в России современной финансовой инфраструктуры.
Вот лишь один, но весьма распространенный случай из жизни. Несколько лет назад у воронежца Олега украли бумажник, в котором помимо наличных денег была банковская карта. Пропажу он обнаружил лишь через час, когда на телефон пришло СМС, уведомлявшее, что со счета списано 40 тысяч рублей. Оказалось, преступники расплатились его картой в магазине. Однако в банке усомнились в правдивости слов Олега. То, что он действительно стал жертвой мошенников, пришлось доказывать через суд. Разбирательство длилось больше года, но в результате банк обязали вернуть Олегу похищенную преступниками сумму.
С 29 сентября на защиту владельцев пластиковых карт и электронных кошельков пришел закон «О национальной платежной системе», который говорит, что в сфере электронных платежей «клиент всегда прав», а если у кредитной организации возникают какие-то сомнения в этом, она должна их доказать.
Деньги в законе
Электронные денежные средства законодательно признаны новой формой безналичного расчета, а сфера их обращения становится подконтрольной и лицензируемой Банком России. Через год, после окончания переходного периода, оператором электронных денег сможет быть только кредитная организация. Это значит, что все системы электронных платежей в России (например, WebMoney, «Яндекс.Деньги», Qiwi и другие) должны стать подразделениями банков.
Отныне, чтобы пользоваться электронными деньгами, открывать банковский счет не обязательно. Без предъявления оператору паспортных данных можно провести платеж не более чем на 15 тысяч рублей. Если речь идет о более крупных суммах, то человек должен пройти идентификацию.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получать платежи в электронных деньгах на общих основаниях, но рассчитываться ими вправе только с физлицами, которые прошли идентификацию (то есть сообщили кредитной организации свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные, адрес, ИНН). Расчеты между собой юрлица и предприниматели, как и раньше, могут совершать только через банковские счета.
По новому закону запрещается устанавливать минимальные размеры комиссий при использовании пластиковых карт. В правилах платежной системы не может быть установлено ограничение комиссии, например, «1,5 процента, но не менее 50 рублей». То есть, если снимаешь 10 рублей, комиссия составит 1,5 процента, а не 50 рублей.
Теперь законодательно закреплены и так называемые мобильные платежи. Деньги с мобильного телефона можно потратить на покупку товаров и услуг. Операторы сотовой связи становятся агентами банков, и, соответственно, кредитные организации также несут ответственность за все платежи.
«Электронные деньги» приходят на смену купюрам и монетам. Люди придумали массу способов защитить свою наличность от посягательств мошенников, а вот о безопасности электронных платежей многие имеют весьма смутное представление. Постараемся разобраться в том, как в век хакеров и киберпреступлений сохранить неосязаемые, но вполне реальные деньги.
Мода на пластик
Самым распространенным инструментом совершения электронных платежей являются банковские карты. По данным заместителя председателя Центрально-Черноземного банка Сбербанка России Александра Рындина, клиенты банка в регионе имеют на руках более 3,5 млн пластиковых карт Сбербанка.
Но рост сегмента пластиковых карт почти не влияет на объем безналичных платежей по ним. По данным Банка России, оборот денежных средств по банковским картам в 2010 году вырос более чем в полтора раза - до 1 трлн 141 млрд руб. Однако только 9,4% от этой суммы пошли на безналичную оплату товаров и услуг, а остальные деньги были сняты с карточек наличными.
Рынок банковских карт в России растет в основном за счет снятия денег с зарплатных карт. Россияне все еще предпочитают наличность, не очень доверяя «пластиковым» деньгам. Однако масштабы мошенничества с картами в России пока не велики. Чаще всего кардеры (люди, занимающиеся аферами с пластиковыми картами) добывают реквизиты карт и используют их для оплаты покупок.
По словам главного специалиста службы безопасности «Россельхозбанка» Виктора Корыстина, мошеннические действия, как правило, становятся возможными из-за халатности и невнимательности самих владельцев карт. Виктор Корыстин рассказал о наиболее распространенных уловках аферистов. Зная о них, владелец пластиковой карты вполне может обеспечить сохранность своих средств.
Правила съема
Чтобы получить сведения о карточке, мошенники могут устанавливать на банкоматы различные устройства. Например, в Воронеже были случаи, когда на клавиатуру банкомата злоумышленники наклеивали пленку, позволяющую определить нажатые клавиши.
Иногда в считывающее устройство банкомата вставляется так называемая «петля» - пленка, которая «поймает» карточку очередного клиента.
Владелец карты пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы, а из-за конструкции «петли» не возвращает карту. Затем появляется человек, который может представиться сотрудником банка или сказать, что недавно сам попадал в подобную ситуацию. После этого он советует ввести пин-код для возврата карты. Хозяин карточки пробует, но после нескольких неудачных попыток решает, что карта заблокирована в банкомате, и уходит, чтобы обратиться в банк. Тем временем мошенник при помощи нехитрых подручных средств достает карточку вместе со своей «ловушкой». Пин-код он уже знает, поэтому снять деньги со счета не составляет особого труда.
- Прежде чем снимать деньги со счета, следует внимательно осмотреть банкомат, - говорит Виктор Корыстин. – А перед тем как вставлять карту в приемник, можно дотронуться до него рукой, чтобы убедиться в отсутствии посторонних предметов.
Были случаи, когда аферисты оставляли видеокамеру недалеко от банкомата. Поэтому, вводя пин-код, следует прикрывать клавиатуру свободной рукой.
Час расплаты
При оплате товаров и услуг в магазине, ресторане и т.п. специалисты рекомендуют представить, что вместо карты вы даете кассиру или официанту все деньги, которые у вас есть, чтобы он сам взял, сколько нужно. Кассир или официант могут просто ошибиться при наборе большого количества цифр, а вы не обратите внимания на то, что суммы в чеке и счете не совпадают. Кроме того, чтобы изготовить поддельную пластиковую карту, мошенникам достаточно скопировать магнитную полосу. Сканер магнитной полосы пластиковой карты – устройство размером с авторучку. «Чтобы не стать жертвой мошенников, никогда не выпускайте карточку из поля зрения и сверяйте сумму покупки товара или услуги с чеком, который вы подписываете», - советует Виктор Корыстин.
Особенно внимательным следует быть при оплате банковской картой покупок в сети Интернет. Оставляя данные о себе и своей карте на непроверенных сайтах, легко можно потерять все свои деньги. Прежде чем вводить номер карты, стоит поинтересоваться о надежности сайта у знакомых, поискать отзывы о нем на интернет-форумах, узнать, где располагается организация, которой вы собираетесь платить. Очень важно обращать внимание на сертификаты, подтверждающие безопасность расчетов через данный сайт.
Вообще, для оплаты в Интернете специалисты по информационной безопасности рекомендуют завести отдельную карту и переводить туда небольшие суммы по мере необходимости.
Улыбнитесь, вас снимают!
Что же делают банки для повышения безопасности своих клиентов?
Для безопасной эксплуатации банкоматов устанавливаются системы видеоконтроля и сигнализации. Например, об откровенном вмешательстве извне сообщает сработавший сейсмодатчик. Термический датчик страхует на случай пожара. Существуют даже датчики, оповещающие об открытии сейфового замка под принуждением. Детекторы движения включают видеозапись. Как правило, она ведется сразу с нескольких точек. Причем для средств видеоконтроля предусмотрена своя система защиты от злоумышленников.
Иногда только видеонаблюдение позволяет получить объективную информацию о спорных ситуациях. Например, после демонстрации кадров, на которых по карте клиента деньги снимает близкий родственник или друг, отпадают все вопросы.
Бывает, что видеонаблюдение на банкоматах помогает раскрыть карманные или квартирные кражи, когда преступник снимает деньги по украденным картам.
Бди!
- Простой, но надежный способ оперативного контроля за движением средств на банковской карте, подключение услуги СМС-информирования, - говорит Виктор Корыстин. – Тогда держатель карты, получив сообщение о списании денег со счета, которое он не санкционировал, может оперативно обратиться в банк.
Однако, по сведениям Александра Рындина, услугу «Мобильный банк», позволяющую моментально отслеживать все операции, совершаемые со счетом карты, подключает только половина владельцев пластиковых карт Сбербанка.
Одно из главных нововведений закона «О национальной платежной системе» касается прав граждан. Теперь ответственность за соответствие электронных расчетов распоряжениям клиента ложится на банк. Например, новый закон обязывает кредитную организацию незамедлительно предоставлять клиенту информацию о проведенных операциях. Для оповещения могут использоваться СМС, электронная почта и т.п. Если оказалось, что деньги ушли не по назначению или списаны случайно, кредитная организация обязана возместить ущерб за проведенную без ведома клиента операцию. А вот вину клиента в несанкционированной операции банкам придется доказывать. Под такую же схему подпадают и персонифицированные электронные кошельки. Таким образом, закон «О национальной платежной системе» защищает владельцев пластиковых карт и электронных кошельков.
О безопасности интернет-банков, хакерских атаках и электронных деньгах читайте во второй части материала.
