Почему банки продают закладные по ипотечным кредитам и может ли это отразиться на должниках?

В последнее время все чаще клиентам банков, которые взяли ипотечный кредит, приходят уведомления от кредиторов, в которых значится, что банк передал права по закладной другой организации. К примеру, недавно такие письма пришли тем, кто брал кредит в банке ВТБ24. В них говорится, что с 5 марта новым владельцем закладных стало ЗАО «Национальный ипотечный агент ВТБ 001». Именно эта компания теперь станет получать все платежи по кредиту, включая возможные штрафы. В условиях кризиса некоторые наши читатели заволновались — что таится за этими операциями? Не приведет ли это к тому, что новые владельцы закладной поднимут проценты по кредиту или еще как-нибудь изменят условия договора?

Бумажные вопросы

Сотрудники банка сообщили корреспондентам «Е!», что условиями кредитного договора предусмотрено право передачи закладной другому лицу. В данном случае речь идет о структурном подразделении банка, так называемой SPV-компании, то есть специализированной компании, созданной для реализации определенного проекта. В ближайшее время ЗАО «Национальный ипотечный агент ВТБ 001» намеревается выпустить на рынок ипотечные облигации на общую сумму в 14,479 млрд рублей.

Ипотечная облигация — это ценная бумага, обеспеченная недвижимым имуществом, то есть теми же квартирами, которые, напомним, находятся в залоге у банка до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Пуская облигации в оборот, финансовые компании зарабатывают деньги для выдачи новых ипотечных кредитов. Западные банки практикуют выпуск ипотечных облигаций уже давно — эти ценные бумаги считаются довольно надежными, а потому на них есть спрос.

В нашей стране из-за несовершенства ипотечного законодательства подобный вид облигаций появился только в 2006 году — впервые их выпустила дочерняя компания «Газпромбанка». Впоследствии подобным способом зарабатывания денег воспользовались многие финансовые компании. А в конце прошлого года депутаты Госдумы приняли поправки к закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», упрощающие передачу крупных пулов закладных.

Все пойдет по плану?

Так что же меняется для клиента, когда его права на его закладную передают другому юрлицу? Специалисты уверяют, что ровным счетом ничего. Все платежи должники перечисляют по прежней схеме, в тот же банк.

— Переход прав по закладным и последующая эмиссия ипотечных облигаций — это нормальная практика, разрешенная законом, — сообщил нам генеральный директор «Агентства жилищного ипотечного кредитования Воронежской области» Владимир КУЗНЕЦОВ. — Клиентов банков она никак не касается, поэтому они могут не волноваться. Новый владелец закладных не имеет права менять условия договоров.

Анна ЯСЫРЕВА
«МОЕ!», №20 от 19.05.2009