Эксперт по личным финансам Роман Карандин специально для «Известий» – о том, как готовиться к кризисам.
Каждый из нас регулярно сталкивается с кризисами – это ситуации, которые сложно предвидеть заранее и к которым трудно подготовиться. Последние 100 лет человечество имеет дело с глобальными экономическими спадами. И именно это позволило накопить опыт, который можно использовать не только в государственных, но и в личных финансах. Нельзя застраховать 100% рисков, но можно следовать простым правилам в период стабильности и принимать взвешенные решения, когда вы уже в кризисной ситуации. Рассмотрим инструменты, которыми может воспользоваться практически каждый, независимо от уровня дохода.
Готовиться к кризису – значит не жить в постоянном страхе за свои финансы, а просто здраво оценивать существующие риски. Экономика развивается циклично – от подъема к пику, а затем к спаду. В каждом цикле в любой экономике накапливаются противоречия, которые разрешаются в период кризиса. Начинать личную подготовку к изменениям лучше всего на подъеме, когда доходы стабильны или растут.
На подготовительном этапе вам нужен финансовый план. Учтите все свои источники дохода и текущие расходы, обозначьте долгосрочные и краткосрочные цели. Самая простая часть финансового плана – формирование накоплений, или «подушки безопасности». Правило 10% – именно такую часть дохода нужно откладывать ежемесячно. Если делать это регулярно, вы сформируете запас прочности. Он должен составлять от шести до 12 ваших ежемесячных зарплат. Это помогает застраховаться на случай потери работы в кризис. Отдельно формируйте запас на случай непредвиденных расходов: например, на крупные покупки или лечение.
Следующий этап – диверсификация сбережений. Допустим, вы сформировали «подушку безопасности» и пополняете ее. Теперь задача – защитить накопления. Рассмотрите разные варианты диверсификации. Например, поделите портфель на несколько валют: половину в рублях, остальное в долларах и евро. Рублевые вложения будут доходными (вклад или накопительный счет), валютные – просто стабильными.
Следующее усложнение – инвестиции. Лучше начать с небольших сумм – точно не стоит вкладывать все свои сбережения в фондовый рынок. Вам потребуется время, чтобы собрать портфель, выработать стратегию. Хороший вариант – индивидуальный инвестиционный счет и вклад. Доходность по таким продуктам выше, плюс по ИИС вы получаете налоговый вычет каждый год. Это позволяет постепенно наращивать накопления. На такие цели можно потратить не более 20% сбережений – эти деньги вы не сможете быстро вывести и использовать, имейте это в виду.
И, наконец, страхование рисков. Этой частью финансового плана часто пренебрегают, хотя она должна быть одной из основ финансовой культуры. Застраховать можно имущество, гражданскую ответственность, а также жизнь и здоровье. Последнее сейчас актуально для всех. Важно понимать, что это защита вашего финансового риска, который может не реализоваться. Например, сейчас многие страховщики, банки и различные финансовые площадки предлагают страховку от COVID-19 (Альфа страхование, Райффайзенбанк, Тинькофф страхование, маркетплейс Сравни.ру и др). Она предусматривает выплаты при постановке диагноза, при госпитализации. Есть комплексное страхование жизни и защита от несчастных случаев. Не стоит забывать и о страховании имущества. Это простой способ снизить риск потери дохода, особенно если вы опасаетесь, что он может легко реализоваться.
Финальная часть стратегии, о которой забывают еще чаще, – это ваш пенсионный план. Этот кризис пройдет, но вряд ли он будет последним. Поэтому есть смысл позаботиться о пенсионных накоплениях. Вариантов несколько: НПФ с индивидуальной стратегией, накопительное страхование жизни и даже просто отдельный счет, на котором вы аккумулируете деньги под конкретную цель.
Невозможно предусмотреть все риски, но финансовый план позволяет сгладить последствия кризиса. Достаточно принять решение один раз и следовать ему в период стабильности.
Автор – эксперт по накопительным и страховым продуктам.
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора.
Роман Карандин
Газета «Известия», 15:00, 05.05.2020
