С 1 октября в России появился первый финансовый омбудсмен (от шведского «ombudsman» – представитель чьих-либо интересов). Представителем «от народа» стал депутат Госдумы Павел Медведев, который будет решать споры между банками и их клиентами, то есть людьми, которые берут кредиты.

Обман с первого шага

Чтобы лучше понять, чем предстоит заниматься финансовому представителю, следует напомнить, что первый омбудсмен в нашей стране появился в 1994 году. Это – Уполномоченный по правам человека. А в 2009 году была введена должность Уполномоченного при Президенте РФ по правам ребенка. Теперь вот вводится должность общественного арбитра по финансовым спорам между банками и их клиентами.

Кто хоть раз брал кредит, тот хорошо понимает всю важность работы, которую берет на себя посредник между финансовыми учреждениями и населением. А ведь кредиты, по большому счету, и должны улучшать жизнь граждан и поднимать экономику страны. Формула простейшая: взял кредит, купил товар, «сковал» денежную массу, поощрил производителя…

Эту стратегию должны понимать и исповедовать наши банки. На деле же картина выглядит несколько иначе.

- На территории области, — говорит заведующая отделом прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Воронежской области Людмила Болгова, — действует около сотни кредитных организаций, в том числе более 40 филиалов банков других регионов. В ходе контрольных мероприятий лично у меня сложилось впечатление, что у некоторых банков очень узкая цель – завлечь кредиторов, а потом как можно дольше «мариновать» их. В этом году в территориальные органы Роспотребнадзора жалоб на кредитные органы поступило в 3,6 раза больше, чем в 2009-м.

Обман прослеживается с первого шага – с подписания договора с банком. Мне, к примеру, в банке «Хоум кредит энд Финанс Банк» вручили договор на девяти страницах убористого шрифта. «Да здесь черт ногу сломает!» — так прокомментировали текст юристы областного общества потребителей.

Можно ли рядовому потребителю с ходу усвоить смысл написанного, если каждое предложение растянуто на десять строчек, которые просто невозможно дочитать до конца и до сути которых не могут «докопаться» даже профессионалы?

ФАС на вас

Кстати, Роспотребнадзор проводит свои «контрольные мероприятия» по команде из Москвы. В первом полугодии 2010 года их было аж 276. Ведомство настаивает на том, чтобы банки раскрывали заемщикам подлинную стоимость кредитов, сумму переплаты и графики платежей. Как именно?

На это очень емко ответил начальник Управления прав потребителей Федерального Управления Роспотребнадзора Олег Прусаков: «В наглядной, доступной форме».

Не делая этого, кредитные организации нарушают статью 10 Закона «О защите прав потребителей», которая регламентирует порядок информирования населения о товарах, работах и услугах.

Немало претензий к коммерческим банкам и со стороны Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая фиксирует нарушение статьи 14 «О защите конкуренции».

Суть претензий в том, что некоторые банки получают конкурентное преимущество, скрывая от заемщиков дополнительные комиссии. Постоянно обманывая клиентов, кредиторы всегда правы, приводя железный довод о том, что договор с банком подписан добровольно, никто, мол, силой не заставлял.

По данным Управления Роспотребнадзора по Воронежской области, особенно много нарушений допускают банки «Русский стандарт» и «Хоум кредит энд Финанс Банк». Взяв кредит именно в этом банке, ваш покорный слуга «прокололся» на том, что несвоевременно внес один из месячных взносов. Впрочем, это немудрено, местные операторы не раскрывают (или не хотят раскрывать?) ситуацию, предлагая возникшие сомнения разрешать по телефону «горячей линии». Но на линии очень часто не реальное лицо, а вежливый автоответчик.

Согласитесь, ситуация странная: средь бела дня посетитель на виду у клиентов банка пытается сделать звонок, а на другом конце провода слышится вежливое приветствие, и далее – тишина. Сто раз звонить не будешь. Зато в полночь или ранним утром в квартире запросто может раздаться телефонная трель, и вам вежливо скажут: «Оплатите штраф». Как? За что?

Задолженность банки предпочитают выбивать не столько через суды, сколько через свои структуры, которые называются по-разному, но всегда солидно, например: Департамент взыскания, Управление контроля рисков…

Пенсионерка Анна Перышкина и ее престарелая мать из своих скудных пенсий выплачивали кредит, который взял их сын и внук будучи больным шизофренией. Когда умерла бабушка, матери не под силу стало расплачиваться с банком, и тогда зазвучали угрозы: отберем квартиру, выгоним на улицу.

- В адрес банка « Русский стандарт», — говорит прокурор одного из отделов областной прокуратуры Алексей Федосов, — направлено предостережение о недопустимости подобных методов.

…По объему предоставленных кредитов банковский сектор Воронежской области занимает 17-е место в Российской Федерации и третье место в ЦФО (после Москвы и Московской области).

Нам еще предстоит постигать азбуку работы с банками, но и законы, по которым живет дикий бизнес, должны обретать цивилизованность, они должны быть более «прозрачны» и понятны простому человеку. Иначе все закончится, как в одной сказке: «И пришел мужик с ярмарки, и было у него в одной руке пусто, а в другой ничего».

Коварный процент

Барышни из банков, которые ведут предварительные беседы по поводу кредитов, нередко говорят с посетителями довольно надменно. Но человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, пришел за помощью, а не за подачкой. И банк оказывает помощь отнюдь не безвозмездно, а за высокие проценты. Порой слишком высокие!

Сегодня, по данным опроса социологов Левада-центра, 43 процента россиян считают профессию банкира наиболее престижной и успешной. Как же, денежные люди, элита! А у нас элите — большое почтение, даже почитание. А вот американский Президент Барак Обама стал коситься на свою элиту, надувающую мыльные пузыри прибыли. Почему? Да потому, что из процента и дивиденда кашу не сваришь, как и не заменишь игру с ценными бумагами на реальный сектор экономики.

Вот самый простой пример: после жаркого и пожароопасного нынешнего лета цены на продукты резко пошли вверх. «Без паники,- говорят официальные лица, — продуктов в достатке». Чтобы остановить цены, кое-где появились даже дружинники с красными повязками. Подсказать бы им, что за несколько лет число перекупщиков увеличилось в 3,5 раза, то есть все больше ребят с ложкой, и все меньше – с сошкой…Вот вам и рост цен.

Но у нас по-прежнему твердят: бизнес не трогать, он сам себя отрегулирует! Эта сентенция свята со времен Гайдара. Но вот интересный факт времен капиталистической России. В Уголовном уложении Российской Империи, принятом в марте 1903 года, давалось несколько признаков ростовщических сделок. В их числе «скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжелых обстоятельствах продавца». Согласно закону, чрезмерным признавался заемный процент свыше 12 процентов годовых. Ростовщики, чья вина была доказана, наказывались тюрьмой или исправительным домом.

А вот свежий факт наших дней: в ходе «круглого стола», проведенного журналистами одной из воронежских вкладок в федеральную газету, представительница кредитного банка с гордостью сказала: «Минимальная ставка у нас составляет сегодня всего 19,9 процента».

Один из самых выдающихся трудяг капиталистического мира Генри Форд однажды заметил: «Мы не против того, чтобы занимать деньги, мы также и не против банкиров. Мы только против того, чтобы поставить кредит на место работы».

Кстати, Генри Форд был активным сторонником социального кредита. Он настойчиво воплощал его в своей автомобильной империи, вот почему и машина марки «Форд» в те времена была «народным автомобилем».

Сейчас в капиталистическом мире (в Австрии, Канаде, Дании, Швеции) имеется целая сеть банков ЗРК (Земля, Работа, Капитал). Они предлагают беспроцентные кредиты после определенного периода накопления без процентов. В Малайзии созданы частные банки, предлагающие депозиты и кредиты на условиях, соответствующих религиозным нормам. А религия, как известно, против наживы и ростовщичества.

Налог на бедность

Философ Бердяев — почти наш современник. Однако еще мыслители древности четко высказались против культа наживы. Аристотель в книге «Политика» пишет: «Взимание процента есть присвоение чужого труда». А Бернард Шоу инфляцию назвал налогом на бедность.

Увы, приводить мысли мудрых людей сегодня практически бессмысленно: или не прочтут, или ухмыльнутся: «У нас сегодня все иначе».

Иначе – до поры до времени. Пока мы усердно строим свой «дикий капитализм», капитализм у них меняется на глазах. Автор знаменитой книги «Миром правят корпорации» Дэвид Кортен выдвинул семь принципов корректировки современного капитализма. В их числе — ограничение роста «финансовых пузырей», борьба со спекуляцией и поощрение продуктивного труда и инвестиций. «Наша система извращенно возвышает человека денег над человеком труда», — пишет Кортен.

Президент Медведев все чаще говорит о повышении финансовой грамотности населения. А эксперты, в свою очередь, отмечают рост недовольства населения кабальными условиями предоставления кредитов. Чтобы снизить «критическую массу» недовольства, как раз и вводится институт урегулирования внесудебных претензий граждан к банкам.

- В работе финансового омбудсмена,- говорит Павел Медведев,- справедливость важнее буквы Закона. Конечно, закон я нарушать не могу, но справедливость буду ставить на первое место.

Алексей Павлов.
Коммуна, № 146, 07.10.10г.